Процедура списания долгов по шагам: от заявления до эфтера

Таймлайн процедуры по месяцам

Точные сроки зависят от загрузки органа и сложности дела, но общая канва устойчива: примерно год проверки и три года плана.

Фаза 1. Подготовка: собрать картину долгов

Подготовка определяет исход дела больше, чем любая последующая тактика. Цель — получить полную и проверяемую картину: кто кредитор, сколько он требует, есть ли обеспечение, идёт ли исполнительное производство.

Что запросить в первую очередь

• выписки по всем банковским счетам за последние годы, включая закрытые;
• справки об остатке долга от банков и кредитных компаний;
• сведения об исполнительных делах в системе исполнения;
• справки о доходах: тлуш маскорет или отчётность самозанятого;
• данные о пенсионных накоплениях и страховых продуктах;
• выписку о недвижимости и данные о транспортном средстве.

Как разметить долги

Разделите долги на четыре группы: обычные необеспеченные (списываются), обеспеченные (за ними залог), исключения по закону (алименты, штрафы, мошенничество — не списываются) и спорные. Эта разметка сразу показывает, что реально изменит процедура, а что останется с вами после эфтера.

Чек-лист документов с прогрессом

Отмечайте пункты по мере сбора — прогресс сохраняется в вашем браузере и не передаётся никуда.

Как подаётся заявление

Заявление физического лица подаётся через официальный государственный сервис — онлайн либо на бумажной форме — и содержит полное раскрытие долгов, доходов, расходов, активов и сделок. К нему прилагаются подтверждающие документы и подтверждение уплаты пошлины.

Куда именно подавать

Маршрут определяется суммой: свыше 176 923,12 ₪ — уполномоченный по неплатёжеспособности и экономической реабилитации, от 58 794,37 ₪ до этого порога — регистратор системы исполнения. Подача «не туда» приводит к потере времени, поэтому сумму сверяют до заполнения формы.

Пошлина и освобождение

Нормативная пошлина — 1 616 ₪, при подаче обычно вносится авансовая часть 900 ₪, остаток покрывается из конкурсной массы. Отдельным заявлением можно просить освобождение от пошлины; при одобрении государственной юридической помощи представительство предоставляется без гонорара частному адвокату.

Кто ещё может инициировать процедуру

Заявление подаёт не только должник: инициатором может быть кредитор, а в отдельных случаях — генеральный прокурор. На практике почти всё делают сами должники: в 2025 году 98% приказов об открытии вынесены по их заявлениям и около 2% — по заявлениям кредиторов.

Фаза 2. Приказ об открытии процедуры

Приказ об открытии (цав птихат халихим) — переломная точка дела. С этого момента индивидуальные действия взыскания приостанавливаются: кредиторы работают только внутри процедуры и в установленном порядке очередности.

Что даёт приказ

• остановку отдельных исполнительных действий вне процедуры;
• единый порядок работы со всеми кредиторами;
• установленный ежемесячный платёж вместо стихийных требований;
• назначение управляющего, который ведёт дело.

Что приказ забирает

Одновременно вступают ограничения: запрет выезда из Израиля, ограничения по паспорту, статус особого ограниченного банковского клиента, запрет на новые кредиты и на создание компании без разрешения, контроль над сделками. Жить придётся в рамках утверждённого бюджета.

Роль наамана (управляющего)

Нааман — назначенный государством управляющий, а не представитель должника и не адвокат кредиторов. Он проверяет финансовое положение, управляет конкурсной массой, готовит отчёт и предлагает план выплат. Его выводы во многом определяют, получите вы эфтер или отказ.

Что проверяет нааман

• доходы всех членов домохозяйства и их изменения;
• обязательные и необъяснимые расходы;
• сделки с имуществом за предшествующие годы, включая дарение родственникам;
• наличие активов: недвижимость, транспорт, накопления, бизнес, цифровые активы;
• обстоятельства возникновения долгов — добросовестность.

Практический вывод: с наамана бессмысленно «выигрывать». С ним работают — вовремя, документами и объяснениями.

Требования кредиторов

Кредиторы подают требования о признании долга; пошлина за требование — 35 ₪. Масштаб виден по статистике: в 2025 году по делам физических лиц заявлено 145 026 требований на сумму около 4,258 млрд ₪ — в среднем порядка 170 тысяч ₪ на требование.

Требование можно оспорить: если долг завышен, погашен или отсутствует, это заявляется в процедуре. Пропущенный кредитор — обратная сторона: если долг не был раскрыт и не заявлен, его судьба после эфтера становится спорной.

Фаза 3. Период проверки

Промежуточный период — примерно год — нужен, чтобы установить реальную платёжеспособность и проверить поведение должника. Это самая уязвимая фаза: большинство отмен происходит именно из-за нарушений обязанностей, а не из-за размера долга.

Отчётность должника: график и цена ошибки

Дополнительная обязанность — сообщать об изменениях: рост или потеря дохода, смена работы, получение наследства, продажа имущества. Умолчание об улучшении дохода трактуется не в пользу должника.

Непредставление отчётов может привести к увеличению периода выплат, отмене приказа или отказу в освобождении.

Проверка добросовестности (том лев)

Добросовестность — не абстракция, а критерий решения. Оценивается, возникли ли долги из честной неудачи и жизненных обстоятельств или из умышленного поведения: заведомо неподъёмных займов, сокрытия активов, вывода имущества, игры.

Что подрывает добросовестность

• новые займы за несколько месяцев до подачи;
• переоформление квартиры или машины на родственников;
• незадекларированные счета, включая необанки и криптоактивы;
• крупные необъяснимые расходы во время процедуры;
• работа без декларирования при заявленном отсутствии дохода.

Фаза 4. План экономической реабилитации

Приказ об экономической реабилитации фиксирует план: сумму платежа, срок, ограничения и условия получения эфтера. Стандартный период — три года по статье 163; суд может его сократить при особых личных обстоятельствах или продлить, если должник не сотрудничал либо трёх лет недостаточно для справедливого баланса интересов.

Сколько платят на практике

По отчёту за 2024 год средний ежемесячный платёж составлял 1 612 ₪, медианный — 1 608 ₪. Платёж считается от разницы между доходом семьи и защищённым минимумом расходов; посчитать ориентир можно в калькуляторе платежа.

Что получают кредиторы

Распределение 2025 года по делам физических лиц — 990 785 516,89 ₪. По отчёту за 2024 год обеспеченные кредиторы получали в среднем 100% требования, приоритетные — 41%, обычные необеспеченные — около 19%.

Получение эфтера

Эфтер выносится при выполнении условий плана и освобождает от допустимого остатка прошлых долгов. Исключения по закону сохраняются: алименты по судебному решению, штрафы и карательные платежи, долги из мошенничества, кражи, сексуального преступления или грубого насилия.

Немедленный эфтер

В исключительных случаях — при отсутствии активов и реальной способности платить, например по состоянию здоровья или в силу возраста — освобождение может быть предоставлено без длительного плана выплат. Это не общее правило, а редкая ситуация, которая обосновывается документами.

Что после закрытия дела

Ограничения снимаются, но след остаётся: данные о делах, завершённых за последние три года, доступны в публичном реестре, а сведения об ограничении счёта могут отражаться в кредитном отчёте в период ограничения и три года после него.

Почему процедуры отменяют

Отмена — не редкость: 6 524 отменённых процедуры в 2025 году против 8 665 освобождений. Типичные причины связаны с поведением, а не с суммой долга.

1. Неполное раскрытие: забытый счёт, кредитор или актив.
2. Несданные двухмесячные или полугодовые отчёты.
3. Неуплата установленного платежа.
4. Новые кредиты или сделки без разрешения.
5. Сокрытие или вывод активов, включая переводы родственникам.
6. Существенное воспрепятствование работе управляющего.

Последствие серьёзное: защита прекращается, кредиторы возвращаются к взысканию, а недобросовестность может привести к отмене уже выданного освобождения.

Маршрут небольших долгов: чем отличается

При долгах от 58 794,37 ₪ до 176 923,12 ₪ дело ведёт регистратор системы исполнения. Логика та же — раскрытие, платежи, отчётность, эфтер по завершении, — но объём проверки меньше, а решения принимает регистратор, а не суд. Для сравнения масштабов: за 2024 год в системе исполнения зафиксировано 1 196 освобождений, тогда как у уполномоченного — 8 806.

Практический смысл: маршрут небольших долгов дешевле и быстрее по бюрократии, но он не даёт «лёгкого» списания — обязанности должника сохраняются.

Особые ситуации

Самозанятый (осек патур или осек мурше)

Работать как самозанятый во время процедуры можно, но доход декларируется, а отчётность становится двойной: перед налоговыми органами и перед управляющим. Долги закрытого бизнеса физического лица участвуют в процедуре наравне с личными.

Супруги и общее имущество

Процедура личная: она не делает супруга должником. Но общая собственность и совместные счета оцениваются, доля должника входит в расчёт, а по совместным долгам второй супруг отвечает самостоятельно.

Поручительство

Долг поручителя (арев) — полноценный долг: если вы поручались, требование может быть заявлено в вашей процедуре. Обратная сторона — эфтер должника не освобождает его поручителя автоматически.

Долги за границей

Иностранные кредиторы и активы за рубежом раскрываются так же, как израильские. Сокрытие зарубежного счёта или недвижимости — прямой путь к выводу о недобросовестности.

Пороги — по документу индексации сумм на январь 2026 года.

FAQ по процедуре

С чего начинается процедура?

С полного раскрытия: выписки по счетам и кредитам, данные по исполнительным делам, справки о доходах, список имущества и расчёт обязательных расходов. Заявление подаётся после сверки суммы долгов с порогами текущего года.

Что происходит сразу после приказа об открытии?

Индивидуальное взыскание приостанавливается, назначается управляющий, устанавливается платёж и вступают ограничения: выезд, банковский статус, запрет на новые кредиты.

Как часто сдавать отчёты?

Раз в два месяца в промежуточный период и раз в шесть месяцев после приказа о реабилитации, обычно до 15-го числа.

Из-за чего процедуру отменяют?

Из-за неполного раскрытия, скрытых активов, новых кредитов, несданных отчётов и неуплаты платежа. В 2025 году отменено 6 524 процедуры.

Можно ли работать во время процедуры?

Да, по найму и как самозанятый. Доход учитывается в расчёте платежа, изменения отражаются в отчётности. Незадекларированная работа — основание для отмены.

Нужен ли адвокат?

Формально нет: подача без адвоката предусмотрена. Сопровождение оправдано при спорах о жилье, долгах поручителя, бизнес-долгах и возражениях кредиторов.

Можно ли ускорить процедуру?

Ускорение достигается качеством документов и дисциплиной, а не заявлениями. Суд может сократить период выплат при особых личных обстоятельствах, но это исключение.

Можно ли подать повторно после отмены?

Повторное обращение не запрещено законом, но причины предыдущей отмены будут учитываться при оценке добросовестности. Сначала устраняют то, из-за чего дело закрыли.

Сколько времени идёт выплата кредиторам после распоряжения?

По годовому отчёту за 2025 год срок обработки платёжных распоряжений сокращён с шести месяцев до 14 дней. Одновременно начат переход к прямым электронным выплатам кредиторам, поэтому деньги внутри процедуры движутся быстрее, чем в прежние годы.

Что будет с платежом, если доход вырос или упал?

Размер платежа привязан к способности платить, а не фиксируется навсегда. Об изменении дохода сообщают в очередном отчёте: в промежуточный период он подаётся раз в два месяца, после приказа об экономической реабилитации — раз в шесть месяцев. Сокрытие роста дохода читается как недобросовестность.

Итоговые выводы

Процедура решается на подготовке. Полный список кредиторов и активов, честный расчёт расходов и корректный маршрут по порогу снимают большинство будущих проблем.

Приказ об открытии — это обмен. Вы получаете остановку взыскания и предсказуемый платёж, а отдаёте свободу выезда, банковский статус и право свободно распоряжаться активами.

Отчётность важнее суммы долга. Отмены случаются почти так же часто, как освобождения, и причина обычно в пропущенных отчётах и нераскрытых активах.

Планируйте четыре года, а не три. Стандартный план — 36 месяцев, но с периодом проверки и средним назначенным сроком около 52 месяцев реалистичный горизонт — примерно четыре года.

Источники

• Закон о неплатёжеспособности и экономической реабилитации 5778-2018 — фазы процедуры, статья 163 о периоде выплат, исключения из освобождения.
• Официальный сервис подачи заявления физического лица и форма заявления — состав документов и порядок подачи.
• Инструкции уполномоченного об отчётности должника — двухмесячные и полугодовые отчёты, срок до 15-го числа.
• Обновление сумм и пошлин по индексу, январь 2026 — пороги и пошлины.
• Годовой отчёт уполномоченного за 2025 год — приказы, освобождения, отмены, требования кредиторов, дивиденды.
• Отчёт о процедурах за 2024 год — средний и медианный платёж, средний назначенный период выплат, доли возврата кредиторам.
• Годовой отчёт управления исполнения и взыскания за 2024 год — освобождения по маршруту небольших долгов.

Полная методология — на странице «Источники и методология».