Заберут ли квартиру, машину и пенсию при списании долгов

Что входит в конкурсную массу

Конкурсная масса (קופת הנשייה) — это активы и платежи, из которых удовлетворяются требования кредиторов. В неё по общему правилу входит имущество должника на дату открытия процедуры и то, что он получает в её ходе, за вычетом защищённых законом категорий и обязательного минимума на жизнь.

Типичный состав массы

• ежемесячные платежи должника по установленному размеру;
• средства на счетах сверх защищённого минимума;
• недвижимость и доли в ней;
• транспортные средства;
• ликвидные накопления и ценные бумаги;
• ценное имущество, оборудование, товарные остатки бизнеса;
• суммы, полученные в результате оспаривания сделок.

Что защищено законом

Закон прямо выводит из массы имущество, без которого невозможна нормальная жизнь: базовые бытовые вещи, медицинские принадлежности, часть профессиональных инструментов, необходимых для заработка, и другие защищённые категории. Отдельный пункт защищает предмет с эмоциональной ценностью стоимостью до 4 689,87 ₪ (индексация января 2026).

Единственное жильё: почему нет однозначного ответа

Единственное жильё не выведено из массы автоматически, но и не продаётся «по умолчанию». Продажа требует отдельного разрешения, и решение принимается по совокупности обстоятельств конкретного дела. Именно поэтому обещания «квартиру точно сохраним» — маркетинг, а не право.

Экономическая логика проста: если после погашения ипотеки, расходов на реализацию и обеспечения жилищного решения для семьи кредиторам достаётся немного, продажа теряет смысл. Если же в объекте значительный свободный капитал, интерес кредиторов растёт.

Три критерия решения о продаже

1. Выгода кредиторов. Сколько реально поступит в массу после залога и расходов реализации.
2. Вред должнику. Состав семьи, дети, здоровье, возраст, привязка к району и школам.
3. Доступность альтернативного жилья. Есть ли решение, при котором семья не остаётся без крыши.

Эти же критерии подсказывают, что готовить: оценку объекта, справку об остатке ипотеки, документы о составе семьи и здоровье, расчёт стоимости аренды аналогичного жилья в районе.

Альтернативное жильё (диюр халифи)

Альтернативное жильё — это требование обеспечить семье жилищное решение при реализации жилья: денежные средства на аренду на определённый период либо иное жильё. Фиксированной формулы «столько-то лет аренды» закон не задаёт: объём определяется решением по делу.

Практический смысл: спор в таких делах часто идёт не о самом факте продажи, а о размере жилищного решения. Аргументы строятся на реальных ценах аренды в конкретном районе, потребностях детей и медицинских обстоятельствах.

Если на квартире ипотека

Ипотечный кредитор — обеспеченный: его право на предмет залога сохраняется независимо от эфтера. По отчёту за 2024 год обеспеченные кредиторы получали в среднем 100% требования, тогда как обычные необеспеченные — около 19%.

Отсюда два следствия. Первое: продолжать платить ипотеку во время процедуры обычно критично — иначе банк реализует залог. Второе: свободный капитал в квартире (стоимость минус остаток ипотеки) — главный фактор, определяющий интерес остальных кредиторов к продаже.

Доля супруга в общем имуществе

Процедура личная: она не делает супруга должником. Но доля должника в общей квартире оценивается и может быть реализована, а совместные счета проверяются. Права второго супруга на его долю сохраняются и учитываются при решении о продаже.

Отдельный сюжет — совместные долги и поручительство: по ним второй супруг отвечает самостоятельно, и эфтер одного из них не освобождает другого. Подробнее об этом — на странице о поручительстве и исключениях.

Продажа единственного жилья требует разрешения суда — общего правила «всегда заберут» или «всегда сохранят» не существует.

Автомобиль: когда его сохраняют

Автомобиль обычно рассматривается как реализуемый актив: он ликвиден и легко оценивается. Сохранение возможно, если транспорт необходим для получения дохода (например, работа связана с разъездами) или для нужд члена семьи с инвалидностью.

Что помогает: документы о характере работы, маршрутах и доходе, медицинские заключения, расчёт стоимости альтернативного транспорта. Что мешает: дорогая машина при низком доходе, лизинг с высокими платежами, второй автомобиль в семье.

Пенсия и накопления

Пенсионные накопления, недоступные к немедленному снятию, как правило защищены до наступления права на выплату. Это ключевое отличие «пенсии» от «накоплений»: ликвидность определяет судьбу актива.

• пенсионный фонд и страховка менеджеров до пенсионного возраста — обычно защищены;
• компенсационная часть, ставшая доступной к снятию, оценивается отдельно;
• керен иштальмут после срока освобождения — ликвидный актив, риск включения в массу выше;
• получаемая пенсия — это доход, он учитывается при расчёте платежа.

Поэтому перед подачей запрашивают отчёты всех фондов: важно знать не «сколько накоплено», а «что можно снять сегодня».

Зарплата и банковский счёт

После приказа об открытии индивидуальные аресты по отдельным долгам прекращаются, а вместо них действует единый установленный платёж. Должнику остаётся защищённый минимум на жизнь: ориентиры 2026 года — около 4 711 ₪ для одинокого человека и около 9 229 ₪ для пары с двумя детьми.

Счёт при этом получает статус ограниченного: без чеков и кредитных карт, обычно с дебетовой картой. Посчитать ориентировочный платёж можно в калькуляторе.

Наследство и подарки во время процедуры

Имущество, полученное в ходе процедуры — наследство, крупный подарок, выигрыш, компенсация — подлежит раскрытию и, как правило, поступает в массу. Умолчание здесь трактуется тяжелее, чем сама сумма: это прямое нарушение обязанности раскрытия.

Сделки до подачи: что проверяет управляющий

Управляющий изучает сделки предшествующих лет: дарение, продажу близким по заниженной цене, переводы крупных сумм родственникам, вывод активов на компанию. Такие сделки могут быть оспорены, а поведение — квалифицировано как недобросовестное.

Последствия несоразмерны выгоде: продление периода выплат, отказ в эфтере, отмена процедуры и возврат взыскания. В 2025 году отменено 6 524 процедуры — это сопоставимо с числом освобождений (8 665).

Четыре типичных сценария

Сценарий 1. Съёмное жильё, нет активов

Самый простой случай: масса формируется из ежемесячных платежей. Риск потери имущества минимален, фокус — на дисциплине отчётности.

Сценарий 2. Квартира с крупной ипотекой

Свободного капитала мало, интерес кредиторов к продаже ниже. Критично не допускать просрочек по ипотеке: залоговый кредитор действует по своим правилам.

Сценарий 3. Квартира почти без долга

Наибольший риск реализации: свободный капитал делает продажу выгодной для кредиторов. Готовятся оценка, обоснование вреда семье и расчёт жилищного решения.

Сценарий 4. Доля в квартире родителей или супруга

Оценивается именно ваша доля; права остальных совладельцев учитываются. Часто обсуждается выкуп доли совладельцами в пользу массы вместо продажи всего объекта.

FAQ: 10 вопросов

Заберут ли единственную квартиру?

Автоматически нет. Продажа требует разрешения и оценки трёх критериев: выгода кредиторов, вред должнику, доступность альтернативного жилья.

Что такое альтернативное жильё?

Жилищное решение для семьи при реализации жилья: средства на аренду на определённый период или иное жильё. Объём определяется решением по делу.

Заберут ли машину?

Обычно да, если она не необходима для дохода или для нужд члена семьи с инвалидностью. Необходимость подтверждается документами.

Тронут ли пенсию?

Накопления, недоступные к немедленному снятию, как правило защищены. Ликвидные продукты оцениваются отдельно.

Что с долей супруга?

Оценивается доля должника; права второго супруга сохраняются. Совместные долги остаются его личной ответственностью.

Можно ли переписать квартиру на родственников?

Нет: сделки проверяются и оспариваются, а поведение квалифицируется как недобросовестное с риском отказа в эфтере.

Нужно ли платить ипотеку во время процедуры?

Как правило да: обеспеченный кредитор сохраняет право на залог, и просрочка ведёт к реализации квартиры вне логики массы.

Сколько денег останется на жизнь?

Защищённый минимум: ориентиры 2026 года — около 4 711 ₪ для одинокого человека и около 9 229 ₪ для пары с двумя детьми.

Что если я получу наследство во время дела?

Его нужно раскрыть; как правило, оно поступает в конкурсную массу. Умолчание — основание для отмены процедуры.

Заберут ли имущество супруга и детей?

Нет, процедура затрагивает имущество должника и его долю в общем. Но перевод активов на членов семьи перед подачей будет проверен.

Итоговые выводы

Судьбу квартиры решает свободный капитал. Чем меньше остаток ипотеки, тем выше интерес кредиторов к продаже — и наоборот.

Спор идёт о жилищном решении, а не только о продаже. Готовьте оценку объекта, реальные цены аренды в районе и документы о семье.

Ликвидность определяет судьбу актива. То, что можно снять или продать сегодня, скорее попадёт в массу; долгосрочные пенсионные накопления обычно защищены.

Вывод имущества не работает. Управляющий проверяет прошлые сделки, а цена ошибки — отказ в эфтере после нескольких лет ограничений.

Источники

• Закон о неплатёжеспособности и экономической реабилитации 5778-2018 — состав конкурсной массы, защищённое имущество, порядок реализации жилья.
• Обновление сумм по индексу, январь 2026 — предел 4 689,87 ₪ для предмета с эмоциональной ценностью.
• Отчёт о процедурах неплатёжеспособности за 2024 год — доли возврата кредиторам, средние платежи.
• Годовой отчёт уполномоченного за 2025 год — отмены процедур, распределение дивидендов.
• Инструкции уполномоченного об обязанностях должника — раскрытие имущества и сделок.

Методология сверки — на странице «Источники и методология».