---
title: Эсдер ховот и альтернативы списанию долгов в Израиле
url: https://efterguide.com/esder-hovot/
description: Соглашение с кредиторами, объединение исполнительных дел, рассрочка и рефинансирование: когда они выгоднее процедуры. Доля успешных соглашений выросла до 46% в 2024 году.
updated: 2026-08-13
source: Списание долгов в Израиле — независимый справочник
---

# Эсдер ховот: как договориться с кредиторами без процедуры

Полная процедура — не единственный выход и часто не лучший. Обычные необеспеченные кредиторы получают в процедуре в среднем около 19% требования, поэтому у них есть прямой мотив договариваться: разовый платёж или надёжная рассрочка выгоднее ожидания. Доля успешных соглашений в системе исполнения выросла примерно до 46% в 2024 году против 28% в 2023-м. Ниже — как строятся переговоры, что даёт объединение дел и когда всё-таки нужна процедура.

- Аргумент в переговорах: в процедуре необеспеченный кредитор получает около 19% требования.
- Соглашение быстрее: недели или месяцы против примерно четырёх лет до эфтера.
- Без ограничений: нет запрета выезда, статуса ограниченного клиента и публичной записи.
- Главный минус: нужно согласие кредитора, и остаток списывается только в согласованном объёме.
- Объединение дел упрощает платежи, но списания не даёт.
- Рефинансирование меняет условия, а не сумму долга — при неплатёжеспособности не решает проблему.

## Что такое эсдер ховот

Эсдер ховот (הסדר חוב) — это соглашение между должником и кредитором о том, как будет погашен долг: рассрочка на понятный срок, снижение суммы, разовый платёж вместо полного долга или комбинация. Соглашение может быть заключено вне процедуры неплатёжеспособности либо внутри неё как способ завершить дело.

Ключевое отличие от процедуры: здесь нет судебного освобождения от остатка. Всё, что вы получаете, — то, что кредитор согласился зафиксировать в документе. Зато нет и ограничений: выезд, банковский статус и кредитная свобода не затрагиваются формальными запретами процедуры.

## Почему кредиторы вообще соглашаются

Не из доброй воли, а по расчёту. По отчёту за 2024 год в процедурах неплатёжеспособности обеспеченные кредиторы получали в среднем 100% требования, приоритетные — 41%, а обычные необеспеченные — около 19%. Для банка по потребительскому кредиту или кредитной компании это означает: ожидание внутри процедуры почти всегда хуже, чем разумная договорённость сейчас.

_График 1. Доли возврата кредиторам по данным отчёта за 2024 год._

### Калькулятор: сколько кредитор получит без соглашения

Оцените, что ваши кредиторы получили бы внутри процедуры по средним долям возврата 2024 года — и сравните с суммой, которую вы готовы предложить сейчас. Расчёт делается в браузере, данные никуда не отправляются.

Предложение 60 000 ₪ выше того, что необеспеченные кредиторы получили бы в процедуре (41 800 ₪ по средней доле 19%). Экономически им выгоднее согласиться — это ваш главный аргумент.

Итого по всем группам в процедуре: ≈ 49 980 ₪ (обеспеченные 100%, приоритетные 41%, необеспеченные 19% — отчёт за 2024 год). Ваше предложение: 60 000 ₪.

Средние доли возврата — статистика по всем делам, а не прогноз по вашему. Фактический результат зависит от активов, доходов и решения органа.

## Типы соглашений

- Рассрочка без снижения суммы — долг тот же, платёж посильный; проще всего согласовать.
- Снижение суммы при разовом платеже — кредитор получает меньше, но сразу; классический компромисс.
- Снижение процентов и штрафов — основной долг сохраняется, надбавки списываются.
- Комбинированное соглашение — часть суммы сразу, остаток в рассрочку с фиксацией списания.
- Соглашение внутри процедуры — способ завершить открытое дело договорённостью.

## Как вести переговоры

1. Соберите точные данные: остаток по каждому долгу, состав (основной долг, проценты, штрафы), стадию взыскания.
2. Посчитайте реальную платёжеспособность: чистый доход минус обязательные расходы.
3. Определите приоритет: обеспеченные и приоритетные долги нельзя «оптимизировать» так же, как потребительские.
4. Сформулируйте предложение в деньгах и сроках, а не в просьбах: «X ₪ сейчас» или «Y ₪ в месяц 24 месяца».
5. Покажите альтернативу: при неплатёжеспособности кредитор получит около 19% в процедуре.
6. Договаривайтесь письменно и последовательно — от крупнейшего кредитора к остальным.
7. Не берите новые займы для «закрытия» старых: это ухудшает и переговорную позицию, и будущую процедуру.

## Что обязательно должно быть в документе

- точная итоговая сумма и график платежей;
- прямое указание, что остаток списывается (если это согласовано) — без этой формулировки списания нет;
- обязательство кредитора закрыть исполнительное дело и снять аресты после исполнения;
- порядок при просрочке: возврат к полной сумме или пеня;
- отсутствие новых обеспечений и поручительств, если вы их не давали;
- подписи уполномоченных лиц и дата.

Устные обещания коллектора или представителя банка не имеют значения: работает только подписанный документ.


**Таблица 1. Сколько кредиторы получают в процедуре — и почему идут на соглашение**

| Тип требования | Средний возврат в процедуре | Что это значит для переговоров |
|---|---|---|
| Обеспеченные | 100% | Залог даёт полный возврат: скидку такой кредитор даёт неохотно |
| Приоритетные | 41% | Пространство для торга есть, но меньше, чем у необеспеченных |
| Обычные необеспеченные | 19% | Разовое предложение выше 19% экономически выгоднее ожидания конца процедуры |

Источник: отчёт о процедурах неплатёжеспособности за 2024 год.

## Риски соглашения

Главный риск — частичное решение: вы договорились с двумя кредиторами из шести, потратили деньги, а остальные продолжают взыскание. Второй риск — просрочка по соглашению: во многих договорах она возвращает долг к исходной сумме со всеми надбавками.

Третий риск — неверный приоритет: если направить свободные деньги на потребительский кредит и пропустить ипотеку, залоговый кредитор начнёт реализацию квартиры. Про имущество подробнее — на странице о квартире, машине и пенсии.

## Объединение исполнительных дел (ихуд тикиим)

Если против вас несколько исполнительных дел, их можно объединить в одно с единым ежемесячным платежом. Это убирает конкуренцию кредиторов за ваш доход и делает нагрузку предсказуемой. Автоматического списания остатка объединение не даёт: долг платится полностью.

Когда это разумно: долг ниже порога процедуры, доход стабильный, а цель — не списание, а управляемость платежей. Когда нет: долг объективно неподъёмный и растянется на десятилетия.

## Рассрочка в системе исполнения

В системе исполнения можно подать заявление об установлении или изменении порядка ежемесячных платежей (цав ташлумим). Это дешёвый и быстрый инструмент: он не отменяет долг, но снижает ежемесячную нагрузку до посильной и снимает часть давления.

Практический смысл: пока идёт подготовка к процедуре или переговоры с кредиторами, рассрочка удерживает ситуацию от ухудшения — аресты по конкретным делам могут быть скорректированы.

## Статус платящего должника

Добросовестное соблюдение установленного порядка платежей может давать дополнительные преимущества: приостановку отдельных действий взыскания и иные последствия, предусмотренные действующим треком. Конкретные правила зависят от режима и даты открытия дела, поэтому их проверяют по своему делу, а не по общей статье.

## Рефинансирование и консолидация кредитов

Рефинансирование заменяет несколько дорогих долгов одним кредитом. Плюс: платёж снижается, кредитная история не страдает. Минус принципиальный: сумма долга не уменьшается, а требования к рейтингу заёмщика сохраняются — человеку с просрочками и арестами такой кредит обычно недоступен.

Вывод простой: рефинансирование — инструмент временных трудностей. При объективной неплатёжеспособности он лишь отложит проблему и добавит процентов.

## Сравнительная таблица

**Таблица 1. Пять способов справиться с долговой нагрузкой**

| Вариант | Списание остатка | Срок | Ограничения | Кому подходит |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Эсдер ховот | По договорённости | Недели–месяцы | Минимальные | Немного кредиторов, есть доход или разовая сумма |
| Рассрочка в исполнении | Нет | По соглашению | Дело сохраняется | Можно платить ежемесячно |
| Объединение дел | Нет | Годы | Умеренные | Несколько исполнительных дел, стабильный доход |
| Рефинансирование | Нет | Срок кредита | Нет | Приемлемая кредитная история, временные трудности |
| Процедура (хадлут пираон) | Да, эфтер | ≈4 года | Максимальные | Большой безнадёжный долг, много кредиторов, аресты |

Интерактивное сравнение по приоритетам — в блоке на главной странице.


**Таблица 2. Пять способов справиться с долговой нагрузкой**

| Вариант | Списание остатка | Срок | Ограничения | Кому подходит |
|---|---|---|---|---|
| Эсдер ховот | По договорённости | Недели–месяцы | Минимальные | Немного кредиторов, есть доход или разовая сумма |
| Рассрочка в исполнении | Нет | По соглашению | Дело сохраняется | Можно платить ежемесячно |
| Объединение дел | Нет | Годы | Умеренные | Несколько исполнительных дел, стабильный доход |
| Рефинансирование | Нет | Срок кредита | Нет | Приемлемая кредитная история, временные трудности |
| Процедура (хадлут пираон) | Да, эфтер | ≈4 года | Максимальные | Большой безнадёжный долг, много кредиторов, аресты |

Интерактивное сравнение по приоритетам — в блоке на главной странице.

## Когда альтернативы не работают

- кредиторов много, и договориться со всеми нереально;
- долг объективно неподъёмен: платежи превышают свободный доход даже при рассрочке;
- аресты счёта и зарплаты уже наложены и парализуют бюджет;
- кредиторы отказываются от любых предложений;
- нужен юридический финал, а не отсрочка — только процедура даёт эфтер.

В этих случаях логичнее готовить процедуру и делать это аккуратно: подготовка определяет исход.

## Поправка № 9: государство тоже за соглашения

По годовому отчёту за 2025 год продвигалась поправка № 9 к закону, цель которой — облегчить заключение соглашений о долгах без излишнего входа в процедуру неплатёжеспособности. Параллельно внедрена новая система платёжных распоряжений: срок обработки распоряжений о выплатах сокращён с шести месяцев до 14 дней, начался переход к прямым электронным выплатам кредиторам.

Полный механизм применения поправки требует проверки по опубликованной редакции закона и подзаконным актам: в отчёте описана цель, но не детальный порядок. Направление, однако, ясно — договорённости считаются предпочтительнее полноценной процедуры.


**Таблица 3. Эсдер ховот против процедуры: по каким параметрам сравнивать**

| Параметр | Соглашение с кредиторами | Процедура хадлут пираон |
|---|---|---|
| Списание остатка | Только если кредитор согласился письменно | Эфтер по решению органа после выполнения плана |
| Охват кредиторов | Каждый кредитор договаривается отдельно | Все кредиторы в одной процедуре |
| Публичность | Обычно без публичной записи | Дело видно в публичном реестре: действующие и завершённые за 3 года |
| Ограничения | Обычно не применяются | Выезд, паспорт, банковский статус, карты, новые кредиты |
| Срок | По договорённости сторон | Стандартно 3 года по статье 163; по отчёту за 2024 год средний назначенный период около 52 месяцев |
| Государственная пошлина | Нет | 1 616 ₪ за заявление, авансовая часть 900 ₪ |

## FAQ: 10 вопросов

### Что такое эсдер ховот?

Соглашение с кредиторами о порядке погашения долга: рассрочка, снижение суммы или разовый платёж. Заключается вне процедуры или внутри неё.

### Почему кредитору выгодно соглашение?

Потому что в процедуре необеспеченный кредитор получает в среднем около 19% требования. Разумное предложение сейчас часто выгоднее ожидания.

### Даёт ли соглашение списание остатка?

Только в согласованном объёме и только если это прямо зафиксировано в документе. Официальный эфтер даёт лишь завершённая процедура.

### Нужен ли адвокат для соглашения?

Формально нет, но текст документа определяет ваши риски: формулировки о списании остатка, снятии арестов и последствиях просрочки стоит проверять юридически.

### Что если я нарушу график платежей?

Во многих соглашениях просрочка возвращает долг к исходной сумме с надбавками. Поэтому график должен быть посильным, а не оптимистичным.

### Что такое объединение дел?

Слияние нескольких исполнительных дел в одно с единым платежом. Упрощает нагрузку, но списания не даёт.

### Можно ли договориться с коллектором по телефону?

Договариваться можно, но значение имеет только письменный документ с подписями. Устные обещания не обязывают кредитора.

### Поможет ли рефинансирование?

Оно меняет условия, но не сумму долга, и требует приемлемой кредитной истории. При неплатёжеспособности проблему не решает.

### Можно ли договориться по алиментам и штрафам?

Эти обязательства не списываются в процедуре и в переговорах с обычными кредиторами не участвуют: по ним свои порядки — суд по семейным делам и органы, взыскивающие штрафы.

### Что делать, если часть кредиторов согласилась, а часть нет?

Считать заново: если оставшиеся долги остаются неподъёмными, соглашения не решают проблему, и разумнее готовить процедуру, не тратя деньги на частичные выплаты.

## Итоговые выводы

Начинайте с переговоров, если долгов немного. Соглашение быстрее, дешевле и не приносит ограничений на выезд, банк и кредит.

Ваш главный аргумент — 19%. Столько в среднем получает необеспеченный кредитор в процедуре; предложение выше этого уровня для него рационально.

Списание существует только на бумаге. Формулировка о списании остатка и снятии арестов должна быть в тексте документа, иначе долг вернётся.

Рассрочка и объединение дел — это управляемость, а не финал. Они снижают давление, но полностью долг платится.

Процедура — для безнадёжных ситуаций. Когда кредиторов много, доход не покрывает платежи и уже идут аресты, только эфтер даёт юридический финал.

### Подходит ли вам процедура и что списывать нельзя

Опишите состав долгов — партнёрский адвокат по хадлут пираон скажет, какой маршрут применим (уполномоченный или система исполнения), какие долги не спишутся и что делать с имуществом. Ответ на русском в течение рабочего дня.

Не присылайте номера удостоверений, банковских счетов и карт — для первичной оценки они не нужны. Проект не является государственным органом, не обещает конкретный процент списания и не собирает предоплату.

## Источники

- [Отчёт о процедурах неплатёжеспособности за 2024 год](https://www.gov.il/BlobFolder/reports/insolvency-and-financial-rehabilitation-procedures-report-2024/he/report-2024.pdf) — доли возврата кредиторам: обеспеченные ≈100%, приоритетные 41%, обычные необеспеченные ≈19%.
- [Годовой отчёт уполномоченного за 2025 год](https://www.gov.il/BlobFolder/reports/annual-report-2025-1/he/annual-report-2025.pdf) — поправка № 9, новая система платёжных распоряжений, сокращение срока обработки с шести месяцев до 14 дней.
- [Управление исполнения и взыскания](https://www.gov.il/he/departments/topics/insolvency-law/govil-landing-page) — заявление об установлении или изменении порядка платежей, объединение исполнительных дел, доля успешных соглашений ≈46% в 2024 году против 28% в 2023-м.
- [Материалы о специальном платёжном треке](https://www.gov.il/BlobFolder/generalpage/forms-eca-new-format-3/he/Forms_corona-payment-guide-en.pdf) — последствия добросовестного соблюдения платежей.
- [Закон о неплатёжеспособности и экономической реабилитации 5778-2018](https://www.nevo.co.il/law_html/law00/154362.htm) — соглашения внутри процедуры, исключения из освобождения.

Методология сверки — на странице «Источники и методология».